С 1 июня 2005 года вступил в силу закон о кредитных историях призванный облегчить работу банкам, повысить защищенность граждан и займодателей. Информация о обратившемся за займом лице хранится и обрабатывается в БКИ (бюро кредитных историй), а поступает туда от кредиторов, к услугам которых прибегал клиент для оформления требуемой ему суммы.
Для повышения эффективности запросов банков дополнительно сформирован ЦККИ (центральный каталог кредитной истории). Туда стекается информация от всех БКИ.
Распространенные вопросы большинства «проблемных» заемщиков – «Можно ли взять кредит без проверки кредитной истории?» «Всегда ли банки передают историю о просрочках/неоплате долга и иных проблемах клиента»? «Можно ли исправить ситуацию с КИ и как сделать так, чтобы получить средства с плохой историей»? Ответы на них и перечень организаций, предоставляющих деньги с испорченной КИ – далее в статье.
Как получить наличные без проверки КИ
Согласно ст. 18 ФЗ №218 в редакции от 3 августа 2018 года банки обязаны передавать информацию по договору с заемщиком в БКИ при наличии его согласия (пункт есть в каждом договоре). Если отказаться от условий и не ставить подпись – оформить кредит не получится. Рассчитывать на то, что банк по какой-то причине не предоставит отчет в БКИ – неправильно.
Придется идти иным путем – выбирать банки, которые не обращают внимание на незначительные проблемы заемщика, отраженные в истории, предлагают не очень выгодные условия, имеют некие внутренние проблемы, обратиться в МФО или к частному лицу либо поработать над изменением КИ. Другой вариант – выбирать зарплатный банк или тот, где раньше был беспроблемно закончен кредит.
Виды кредитов без проверки кредитной истории
История договорных отношений гражданина с кредиторами запрашивается обязательно, но часть ФО относятся к незначительным недостаткам лояльно. Среди кредитов, доступных для получения с негативной КИ:
- Потребительские (покупка вещей и т.д.);
- Кредитная карта;
- Универсальный кредит с реализацией наличных на условиях, отличающихся от стандартных: больше %, меньше сумма и период кредитования, большие штрафы;
- Микрозайм;
- Частный займ.
Банки, которые дают кредит без проверки кредитной истории
Срок хранения данных КИ заемщика – 10 лет с момента отражения последней записи. Банки, просматривая КИ, последнее слово оставляют за собой. В приоритете – более свежая информация. Если раньше были проблемы с возвратом, а последнее время у клиента их нет – решение может быть положительным.
Аналогично с другими мелкими проблемами – банки могут провести беседу с заемщиками с целью узнать причину отраженных в отчете записей, отрицательно характеризующих их. Описанные далее банки не попадают в категорию исключений и могут предоставить кредит без проверки кредитной истории.
Восточный Экспресс банк — до 200 000 с плохой КИ
Выгодное предложение для тех, кто желает заполучить кредит без проверки кредитной истории – 200 тысяч наличными. В дополнение можно оформить карту «Суперзащита». Объем денежных средств, которые можно получить после запроса – от 50 до 200 тыс. руб. Ставка – от 22.9%. Выдача – на руки в день обращения. Минимальное время , отводимое на проверку запроса –15 минут.
К клиентам, достигшим возраста 26 лет, предъявляются упрощенные требования – для выдачи нужен паспорт, а остальные документы – по желанию банка. Тем, кому не исполнилось 26 лет, необходимо дополнительно предоставить документы, подтверждающие доход, тогда шансы получить кредит многократно возрастут.
Другие требования:
- Российское гражданство;
- Проживание и регистрация – по месту нахождения филиала банка;
- Работа – не меньше 3 месяцев для тех, кому 26 и выше, не менее года – лицам, не достигшим 26 лет;
- Доход – не меньше того, который достаточен для осуществления выплат;
- Возраст – от 21 до 76 лет.
Перед тем, как запросить кредит без проверки кредитной истории не поступитесь калькулятором для расчета суммы переплаты и ежемесячного платежа. Это универсальное условие для всех банков, а особенно МФО.
Совкомбанк — кредиты без проверок от 8,9% в год
Очередной кредитор, у которого можно оформить кредит без проверки кредитной истории. Тип – потребительский. Ставка – 8.9% годовых, лучшее предложение. Действует в случае, если более 80% потраченных средств в течение 25 дней клиент потратил на безналичные расчеты. Если размер трат составляет меньше 80%, ставка – 13.9%. Условия:
- Срок займа – 1 год;
- Сумма – 100 тыс. руб.;
- Наличие российского гражданства;
- Возраст – 20-75 лет;
- Постоянная регистрация;
- Стаж– от 4 месяцев.
Тинькофф — карты и наличные с онлайн оформлением
Тинькофф – банк, который позволяет получить потребительский кредит или карту каждому, кто подпадает под требования конкретного продукта. Лучшей картой является «Тинькофф Платинум». Наличными доступен займ до 2 млн. руб. Кредит одобряется в день подачи запроса, ставка — от 9% годовых (рассчитывается индивидуально). Рассчитывать на то, что можно будет получить кредит по выгодной ставке при наличии нежелательных записей в КИ не нужно.
Условия по кредиту:
- Ставка – от 9% до 24.9%;
- Комиссия за выдачу –бесплатно или 90 рублей, если за одну операцию клиент снимает в банкомате меньше 3000 рублей (деньги на дебетовой карте);
- Штраф за отсутствие минимального платежа – 0.5% от суммы, которая была выдана;
- Срок – до 3 лет.
Получение кредита посредством кредитной карты осуществляется на иных условиях. Лимит составляет 300 тыс. руб. Период использования средств, в который не снимается комиссия – 55 дней. Стоимость обслуживания – 590 рублей в год. Доступен возврат средств с покупок. Чтобы получить деньги нужно предоставить паспорт (без справок и поручителей). Ставка % – до 29.9% за покупки, от 30% до 49.9% – за наличные.
СКБ-банк — без кредитной истории и справок
Кредит без проверки кредитной истории можно запросить в СКБ-банке. Сумма незначительная — от 51 тыс. руб до 100 тыс руб. Срок займа не превышает 3 года. Проценты за использование средств сильно завышены — до 59.9% годовых, но не идут в сравнение с теми, которые устанавливают МФО.
Получение кредита доступно по паспорту, второй документ заемщик выбирает сам — свидетельство ПФР, водительские права, заграничный паспорт и др.Требования стандартные: гражданство России, прописка по месту нахождения филиала, паспорт. Без справок и поручителей.
Ренессанс Кредит — наличные под низкий процент
Для клиентов банка у «Ренессанс Кредит» существуют пониженные ставки – от 10.5%. Если КИ была испорчена, но зарплата поступает в эту организацию – есть смысл обратиться сюда, чтобы оформить займ. Больше шансов у тех, кто выберет программу «На срочные цели». Ее условия:
- Ставка – от 19.9% до 24.1%;
- Сумма – от 30 000 руб. до 100 000 руб.;
- Срок на который можно получить средства – от 2 до 5 лет.
Нужен только паспорт и другой документ для подтверждения личности, например, водительское удостоверение. Минимальный доход, которым должен обладать обратившийся гражданин – 8 тыс. руб. (регионы), 12 тыс. руб. (Москва). Стаж – 3 месяца и выше.
Лучшие МФО, не проверяющие кредитную историю
Получение кредита в микрофинансовой организации – одна из причин по которой ухудшается КИ. Банки, за редким исключением, видя, что клиент обращался сюда, считают его неблагонадежным заемщиком. Логика проста – если есть заявки, значит клиент знал, что в банках ему кредит не одобрят.
МФО, как и банковские организации проверяют историю заемщика и также передают ее в БКИ. Но к выдаче средств относятся лояльнее, задействуя при наличии штрафов или невозвратов все возможные способы, иногда не совсем гуманные. Обращаться в МФО, чтобы получить кредит – последнее дело.
LotFinance — гарантированный займ без проверок
LotFinance предоставляет суммы без справок и поручителей с возможностью исправления кредитной истории (ставится положительная отметка).
Предложение – уловка для привлечения клиентов, так как одна или даже несколько отметок не сильно изменят ситуацию, а большинство банков, как говорилось ранее – уделяют таким клиентам повышенное внимание при проверке.
Первый займ можно взять на 10 000 рублей, впоследствии цена возрастает до 80 тысяч. Минимальная сумма – 500 руб. ставка – 0.8% в день, срок – месяц (30 дней).
SmartCredit — процентная ставка от 0,95% в день
В финансовой организации можно оформить и получить наличными экспресс-займ по ставке от 0.9% в день. Решение принимается сразу, кроме паспорта не нужны другие документы. Займ можно продлить чрез систему «Личный кабинет», предварительно пройдя регистрацию. Проценты начисляются только в те дни, когда клиент пользовался деньгами. Размер запрашиваемой суммы зависит от типа тарифа и количества обращений. В первый раз минимальная сумма составляет 2000 руб, максимальная — 14 тыс.руб. С каждым последующим разом сумма увеличивается на 5000 руб. Остальные условия одинаковые:
- Максимальный срок выдачи — 30 дней (в первый раз – 21 день);
- Минимальный срок выдачи — 7 дней (в первый раз – 5);
- Ставка при просрочке всегда одинаковая –21.7% в день.
По всем тарифам доступна реструктуризация долга. Перед тем, как взять определенную сумму в долг, посчитайте, какой штраф придется уплатить. Возможно, желание подавать заявку улетучится.
Кредит 911 — до 100 000 под 2% в сутки
МФО предоставляет экспресс-займы почти без отказа каждому обратившемуся – 99% заявок положительные. Кредитная история все равно запрашивается, но главное требование – наличие дохода, которого хватит для выплаты долга и уплаты начисленных процентов. Сумма к выдаче – от 5 000 до 60 000 рублей (зависит от выбранного тарифа), срок – тоже. Минимальный – 4 недели на тарифе «До получки». (1.9% в день) Займ «Онлайн» (0.6%-2% в день) можно взять на срок от 1-й недели до 24-ех, а «Народный» (0.87% в день) – только на 16 недель или 24.
Хоум Кредит
Кредит без проверки кредитной истории от Хоум Кредит – последний шанс для многих. Банк отличается повышенными процентными ставками и штрафами. В кредитной линейке 4 программы:
- На любые цели (от 12.5%);
- На покупку авто (автомобиль не идет в залог) (от 11.9%);
- На ремонт (от 11.9%);
- Для пенсионеров (от 10.9%).
Во всех случаях требуется подтверждение дохода. Сумма не превышает миллиона рублей. Срок – не более 7 лет. Неустойка – 0.1% в день при наличии просрочки.
Русский Стандарт
Еще один банк, активно предлагающий кредиты населению на не всегда выгодных условиях. Для всех у кого хорошая кредитная история действует льготная ставка, остальным можно получить деньги по завышенным процентам. Из документов достаточно 2-х удостоверяющих личность – паспорт и другой на выбор (загранпаспорт, права и др).
Условия:
- Можно взять до 2 млн. руб;
- Ставка – от 19.9% до 28%, от 15% – для клиентов с хорошей историей, при условии выдачи средств на срок не больше года и предоставлении 2-НДФЛ;
- Срок – до 5 лет.
За просрочку взимается штраф в 20% годовых, плюс 0.1% в день если не будет погашен долг после даты оплаты.
Почта Банк
В Почта Банк можно подать заявку на получение денег на любые цели (для корпоративных клиентов функционирует отдельная программа. Кредит выдается на год. Ставка от 12.9% (гарантируется, если за 12 месяцев не было просрочек, разница пересчитывается после погашения.). Максимальная ставка – 23.9%. Оформление – по паспорту.
ОТП Банк
В ОТП-банке 3 вида кредита: «Особый», «Универсальный», «Большие возможности». Ставка – от 10.5%, срок – до 7 лет, сумма – до 4 млн. руб. Сумму займа и итоговую ставку определяют после процедуры скоринга исходя из степени риска клиента. Штраф за просрочку – 20%.
Кредит у частного лица
Частный займ – распространенный вид кредитования. По закону любое физическое лицо может дать деньги другому под проценты. Отношения оформляются с помощью долговой расписки и договора займа. Расписка нужна обязательно, она подтверждает факт передачи денег и является полноценным документом, который нужно предоставить в суд кредитору, если заемщик не захочет возвращать деньги.
Частный займ – небезопасный способ кредитования. Велик риск мошенничества с обоих сторон: с залогом имущества со стороны заемщика, с выдачей средств со стороны займодетеля и т.д.
Тем, кто обращается за получением средств рекомендуется почитать отзывы о деятельности физического лица, не соглашаться на предоплату и не отсылать личные данные онлайн. Договор считается заключенным с момента передачи денег и только при наличии расписки.
На каких условиях одобрят кредит наличными без проверки кредитной истории
Банки, дающие кредиты без проверки кредитной истории могут закрыть глаза не некоторые отраженные в ней записи. Все зависит от тяжести нарушений. Условия, на которых заемщик может получить деньги с минимальным шансом отказа приблизительно одинаковы:
- Ставка – максимальная или близкая к ней;
- Срок выдачи – минимальный;
- Размер средств – минимальный, установленный в банковской организации;
- Требования к документации – максимальные.
Можно получить и экспресс-займ при условии, что банк пользуется ограниченным количеством БКИ и сотрудник не проведет доскональную проверку. На степень отказа влияют:
- Объем срыва сроков ежемесячных платежей;
- Количество длительных просрочек;
- Наличие долгов не только перед кредитными организациями, но и в других местах – ЖКХ, штрафы ГИБДД и т.д.;
- Отсутствие возврата средств;
- Наличие судебных разбирательств;
- Большое количество запросов в разные банки;
- Большое количество кредитов;
- Быстрое погашение долга (досрочное внесение средств).
Требования к заемщикам
Банки, дающие кредиты, предъявляют похожие требования к заемщикам. Они различаются незначительно и зависят от внутренней финансовой политики организации. Требования:
- Гражданство – Российская Федерация;
- Прописка (постоянная) – в регионе, где есть филиал. Исключение – банки с онлайн-кредитованием, например, Тинькофф;
- Наличие дохода, достаточного для выплаты долга и процентов по нему;
- Возраст – 20-65 лет, реже – от 18 до 85 лет;
- Стаж на последнем месте работы – от 3-6 месяцев.
Документы
У описанных выше банков есть предложения с полным пакетом документов и с ограниченным. Во втором случае это паспорт и дополнительный документ на выбор заемщика: загранпаспорт, пенсионное удостоверение, справка о размере получаемой пенсии и страховом стаже или водительские права. Там, где требуется подтверждение дохода нужно предъявить справку 2-НДФЛ, копию трудовой или выписку из нее, либо справку от работодателя.
Сложности при оформлении
Банки, выдающие кредиты при наличии плохой КИ, могут подбросить дополнительных проблем. Есть обстоятельства, которые негативно повлияют на попытку получить деньги:
- Наличие детей;
- Наличие судимости, в т.ч. погашенной;
- Наличие обременений на залоговом имуществе;
- Неоплаченные штрафа ГИБДД, ЖКХ, иные.
Для клиента могут стать сюрпризом:
- Страховка. Придётся согласиться, чтобы получить наличные;
- Скрытые комиссии за ведение счета, его открытие и т.д.;
- Высокие штрафы.
Как повысить шансы на одобрение?
Чтобы не получить отказ, нужно принять все возможные меры:
- Проверить свою кредитную историю, изучить, при выявлении нестыковок — обратиться в банк с просьбой откорректировать информацию.
- Предоставить документы, подтверждающие способность выплачивать долг и подробную информацию о месте работы.
- На степень одобрения влияет статус фирмы, продолжительность работы (минимум — 3 месяца, но лучше больше), размер заработной платы.
- Предоставить в банк имущество под залог. Для банка это дополнительная страховка.
- Заблаговременно открыть депозит в банке, в котором хочется взять кредит, использовать карты этого банка для расчётов, систематически внося денежные суммы на счёт.
- Принести справки с работы/больницы и т. д., подтверждающие причину невозврата кредита или просрочек.
- Подать заявку на кредитную карту с минимальными требованиями к заёмщику/пользоваться рассрочкой при покупке техники.
Рассчитывать на большой кредит не нужно. Можно поискать займы на короткий срок с невыгодными условиями, исправно вносить платежи и не допускать просрочек. Несколько положительных записей в кредитной истории благотворно скажутся на дальнейших финансовых отношениях с организациями.
