Самая широко востребованная услуга, к которой прибегают миллионы россиян — потребительский кредит по паспорту без справок о доходах. Жизненные ситуации складываются таким образом, что не всегда есть наличные деньги или сбережения на счете в банке. А потребность приобрести ту или иную вещь, оплатить услугу или отправиться в путешествие не ждут отлагательства.
Положительные и отрицательные стороны кредитования без подтверждения дохода
Почти все банки предлагают оформление кредита на неотложные нужды. Проблема в том, что наученные горьким опытом неоднократных дефолтов, нестабильным финансовым положением экономики и необязательностью заемщиков, банки стремятся заручиться дополнительными гарантиями возвратности заемных средств. Однако к предоставлению пакета документов, подтверждающих платежеспособность, готовы не все заемщики. Именно в таких случаях на выручку приходит потребительский кредит без подтверждения дохода.
Вопрос о том, почему банки идут на риск выдачи ссуды без проверки платежеспособности заемщика, имеет несколько аспектов:
- Предоставленная справка может быть недостоверной. Особенно велик риск завышения уровня доходов в справках, предоставляемых работниками частных предприятий. Работодатели не несут ответственности за выданный документ и могут выдать его по просьбе заемщика, с которым тесно общаются на работе;
- Не все заемщики устроены официально. Существует большая прослойка людей, которые официальному трудоустройству предпочитают фриланс или индивидуальное предпринимательство. Уровень их доходов либо вообще невозможно подтвердить документально, либо он имеет нестабильный (или сезонный) характер;
- Многие заемщики, не удовлетворенные уровнем оплаты по основному месту работы, ищут возможность дополнительного заработка. Справка с официального места работы свидетельствует о небольшом доходе, а получить справку с места подработки удается не всем.
- Крупные кредиты банки одобряют только при наличии полного пакета документов и стремятся заручиться гарантиями поручителей или залогом в виде дорогостоящего имущества. Найти поручителя в наше время довольно сложно. Почти все наслышаны о неприглядных историях, когда хорошо знакомые и обязательные люди вдруг переставали платить кредит и скрывались от поручителей. Банки прекрасно осведомлены о ситуации и при оформлении потребительской ссуды на 100 000 -300 000 рублей не настаивают на дополнительных гарантиях. Вероятные убытки просчитаны и заложены в высокую процентную ставку таких кредитов.
Немаловажную роль в выдаче высоко рискованных кредитов заемщикам, не готовым предоставить документальное подтверждение своей платежеспособности, играет высокая конкуренция между банками. Особенно сильно заметно это в Москве и других крупных городах России. Выгодными предложениями они стремятся привлечь клиентов.
Обращение за кредитом без справки о доходах – рискованная затея как для банка, ведь он рискует столкнуться с проблемами с возвратом долга, так и заемщиков. Они рискуют значительными переплатами за пользование заемными средствами, поскольку процентные ставки по таким кредитам обычно выше, чем кредитование на общих условиях.
Читайте также: Кредит в Газпромбанке в 2019 году: проценты и условия
Что стоит учитывать заемщику при выборе банка
Самым важным аргументом при выборе банка является его надежность. Казалось бы, речь идет о кредите – взятии денег взаймы с оплатой за пользование ими, где риск для себя минимален. Кроме того, если банк ненадежен и во время действия кредитного договора разорится, то вроде бы и возвращать деньги никому не придется.
На деле все обстоит немного иначе. Если банк, выдавший ссуду, находится на грани банкротства, то перед объявлением его банкротом проводится процедура санации. Если она не помогла – вводится конкурсное управление. Задача конкурсного управляющего – взыскать максимальное количество дебиторской задолженности, к которой относятся выданные кредиты. Поэтому, он может потребовать досрочно погасить кредит. В такой ситуации заемщик оказывается в более сложном финансовом положении, на которое не рассчитывал.
Никогда не следует стремиться оформить кредит в первом попавшемся банке, предлагающем низкую процентную ставку. Необходимо ознакомиться с предложениями как минимум 5-7 банков, предоставляющих аналогичную услугу.
Внимание надо обращать не только на процентную ставку, но и на иные условия кредитного договора. В нем зачастую содержатся положения, делающие ссуду не просто невыгодной, но и кабальной для заемщика, оспорить которую будет невероятно сложно.
Читайте также: Кредиты Почта Банка в 2019 году
Что необходимо для оформления
Заманчивое предложение о выдаче кредита без справки о доходах, не означает, что банк раздает деньги всем желающим, совершенно не заботясь о проверке личности заемщиков. Паспорт – не единственный документ, который потребуют у вас при оформлении кредитного договора. Всегда необходимо предъявить второй документ, который подтверждает личность заемщика. Таким документом могут быть:
- СНИЛС;
- Свидетельство ОМС;
- Водительское удостоверение;
- Свидетельство ИНН;
- Военный билет;
- Трудовая книжка;
- Заграничный паспорт;
- Технический паспорт автомобиля.
Кроме необходимости предоставления одного из указанных документов необходимо отвечать минимуму требований к личности заемщика:
- Возраст – не моложе 18 и не старше 60 (65) лет;
- Гражданство РФ;
- Регистрация по месту нахождения офиса банка, выдавшего кредит.
Анализ предложений банков о выдаче кредитов без справки о доходах
Рассмотрим и проанализируем несколько банковских предложений кредитов без справки о доходах. Срок возврата всех кредитов – 1 год.
|
БАНК |
Наименование кредита |
Сумма, т.р. |
% ставка |
Ежемесячный платеж |
Переплата |
|
Райффайзен Банк |
«Для зарплатных клиентов |
300 |
10,99% |
26 513 |
18 268 |
|
Ренессанс Кредит |
«Больше документов – ниже ставка» |
300 |
10,5% |
26 445 |
17 440 |
|
Cetelem |
«Кредит года + МВидео» |
300 |
40% |
30 741 |
69 402 |
|
Восточный Банк |
«Наличные под залог автомобиля» |
300 |
19% |
27 647 |
31 968 |
|
ОПТБанк |
«Смарт Ультра + Евросеть» |
300 |
12,6% |
26 739 |
20 996 |
|
Русфинансбанк |
«Потребительский» |
300 |
21,5% |
28 006 |
36 074 |
|
Русский Стандарт |
«Наличными» |
300 |
15% |
27 077 |
25 086 |
|
Тинкофф |
«Наличными» |
300 |
12% |
26 655 |
19 978 |
|
Home Credit Bank |
«Наличными» |
300 |
10,9% |
26 501 |
18 116 |
Анализ предложений на начало марта 2019 года показывает, что существует колоссальный разброс по процентной ставке: от 10,5% до 40%. Объяснить внутреннюю кредитную политику банка довольно сложно. Видимо, банки с заниженной процентной ставкой испытывают острый отток клиентов и за счет кредитного предложения по низким ставкам кредитования пытаются поправить свое финансовое положение.
Второй момент – в среднем ставка по кредитам без предоставления справки о доходах несколько выше, нежели в кредитных предложениях стандартного образца. Так, при нормальных условиях, то есть с предоставлением полного пакета документов, справки о доходах, обеспечении залогом или поручительством, процентная ставка колеблется от 9 до 13,5%.
Читайте также: Пять банков с минимальной ставкой по кредиту в 2019 году
Чем ниже проценты, тем агрессивнее работает служба безопасности банка и его агенты, работающие с должниками. В случае нарушения кредитного договора и задержки погашения долга и процентов за обслуживание кредита, вы можете столкнуться с назойливыми работниками банка или коллекторского агентства.
Простота получения потребительского кредита по паспорту без справок о доходах компенсируется высокими ставками и более пристальным вниманием к заемщику со стороны банка. Для оформления ссуды вы можете самостоятельно обратиться в один из перечисленных выше банков, либо заполнить простую онлайн заявку на сайте onlinezayavkanacredit.ru. Наши специалисты подберут самые выгодные условия и окажут содействие в скорейшем получении денежных средств.
