Самым простым способом инвестиции собственных средств считается депозитный вклад. Банк виртуально использует деньги в своих операциях, а за эту услугу вкладчику насчитываются проценты. Таким образом не только сохраняется сумма, но и увеличивается за счет ставки по депозиту.
О такой возможности знают все люди, но не каждый гражданин Российской Федерации сталкивался с выгодными вкладами с пополнением и капитализацией. Практически все знают, что означает слово декапитализация. Но что такое капитализация процентов? Про особенности такого финансового инструмента поговорим более детально дальше.
Содержание статьи:
Что такое капитализация процентов?
Капитализация процентов также может носить название сложные проценты. Простыми словами это понятие означает, что все начисленные % по депозитным договорам будут зачисляться и добавляться к «телу» вклада в срок, прописанный в договоре. Средства, попадая на счет депозита, увеличивают его и доход соответственно. Потому в следующем периоде ставка будет начисляться уже на большую сумму, чем изначально была.
Этот банковский инструмент выгоден, ведь способ помогает значительно увеличить денежный капитал после окончания депозитного договора.
Что такое процентная капитализация мы разобрали, но что же такое капитализация вклада? Такой вариант означает, что на протяжении всего действия договора депозита проценты не будут начисляться вкладчику. В конце срока одним платежом происходит пополнение денег на депозитном счету. Этот вариант выгоден тем людям, которые планируют пролонгацию соглашения с банком.
Формула капитализации процентов с примером
Капитализация процентов на счете по вкладу или сложные % могут рассчитываться по общей формуле. Считать можно общую сумму, а также ежемесячные, периодические или непрерывные начисления. Но в большинстве случаев банк предлагает собственный онлайн-калькулятор, который за несколько секунд просчитывает результат.
Доход = Сумма депозита * (1+ годовая ставка вклада/(12х100))*N
, где N – срок вклада в месяцах.
Предлагаем свой пример: годовая ставка – 10%, сумма депозита – 300 000 рублей на 12 месяцев. Дальше необходимо посчитать:
300000*(1+10/1200)*12 = 331 413 рублей.
Точная формула для оплаты ежемесячно
Для определения ежемесячных сумм используют следующую формулу:
ежемесячный платеж = сумма вклада х ставка за 1 месяц/ (1+1/(1+ежемесячная ставка)n), где n — численность выплат
Кредитный калькулятор
-
Сумма вклада—
-
Сумма довложений—
-
Начисленные проценты—
-
Удержано налогов—
с процентами
Периодическое начисление
Первоначальная сумма вклада х (1+(годовая ставка/100)/ количество периодов начисления) nt, где nt округляется в сторону целого числа.
Непрерывное начисление
Предусматривать можно также непрерывное начисление. Здесь действует формула:
сумма вклада х число Эйлера (2,71) rt
- r – годовая ставка/100;
- t – количество периодов начисления.
Как часто можно проводить капитализацию процентов?
Срок капитализации – период, после окончания которого будет начисляться ставка по вкладу, добавляться к «телу». Капитализировать % можно:
- ежемесячно;
- ежеквартально;
- каждый год, если депозит размещен на длительный период;
- одноразово. В конце срока проводится расчет, проценты перечисляются на депозитный счет.
Ежегодно проводить начисление % для клиента не особо выгодно. В большинстве случаев финансовые учреждения предлагают продукты с ежеквартальным или ежемесячным перечислением.
Перечисление % каждый квартал и месяц считается самой выгодной для потребителей финансовых услуг.
Периодичность не установлена законом, особенности составления депозитного договора и порядок сотрудничества устанавливаются гражданским кодексом. Этот документ регламентирует потребительские соглашения, схему отношений между вкладчиков и учреждением.
Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией процентов
Такие финансовые инструменты на первый взгляд выглядят хорошо, но есть и ряд недостатков. К плохим, точнее слабым сторонам вклада относят:
- нет возможности получать прибыль в краткосрочной перспективе;
- присутствуют ограничения по снятию денежных средств. В документе прописываются запрет на досрочное расторжение депозитного договора или частичное изъятие денег.
Достоинства перечисления % по вкладу:
- в долгосрочной перспективе потребители получают больше дохода. Особенно когда приходиться сравнивать со стандартными депозитными условиями;
- финансовый инструмент – прекрасная возможность накопить на дом, машину, строительство. Вкладчик будет понимать, что запрет на снятие не позволит потратить деньги. Таким образом можно представить сколько будет составлять выплата на дату окончания соглашения с банком.
Сильные стороны преобладают над недостатками, ведь это правильный и быстрый способ увеличить собственный капитал, при этом без соблазна забрать денежные средства до окончания срока.
Условия вкладов с капитализацией процентов
Очень часто финансовые учреждения предлагают идентичный вклад, но с двумя вариантами годовой ставки. Где взять информацию? На сайте или в отделении банка. Анализируя такие данные, можно заметить, что высокий показатель у продукта с капитализацией.
При этом у потребителя не будет возможности снимать проценты. Существуют также пополняемые вклады с ежемесячной капитализацией. Потому необходимо тщательно выбирать условия депозитных программ, которые подходят клиенту.
Особенности капитализации процентов в случае кредитования
Сегодня банки предлагают интересные кредитные продукты практически без отказа, к примеру, деньги под залог ПТС, срочный кредит без справок. Кредит в Ренессансе демонстрирует выдачу средств под самый низкий %. Иногда в условиях указываются данные про перечисление %.
Если заемщик пропустил период погашения займа, неоплаченные проценты будут добавлены к остатку. Тем самым происходит рост «тела» ссуды. Потому при подписании таких условий, заемщику необходимо не забывать погашать очередной платеж с первого и до последнего дня начала срока, выделенного на это.
В этой статье мы рассмотрели, что это такое капитализация вклада, % по кредиту и депозиту.
